{"id":6425,"date":"2026-07-30T14:25:34","date_gmt":"2026-07-30T13:25:34","guid":{"rendered":"https:\/\/www.realizzafinanziamenti.it\/web\/?p=6425"},"modified":"2026-07-30T14:25:34","modified_gmt":"2026-07-30T13:25:34","slug":"cessione-del-quinto-per-dipendenti-di-comuni-province-e-regioni-come-funziona","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.realizzafinanziamenti.it\/web\/cessione-del-quinto-per-dipendenti-di-comuni-province-e-regioni-come-funziona\/","title":{"rendered":"Cessione del Quinto per Dipendenti di Comuni, Province e Regioni: Come Funziona"},"content":{"rendered":"\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La cessione del quinto per dipendenti degli enti locali \u00e8 una soluzione di finanziamento che permette di ottenere liquidit\u00e0 attraverso una rata trattenuta direttamente dallo stipendio.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Pu\u00f2 essere valutata dal personale che lavora presso Comuni, Province, Citt\u00e0 metropolitane, Regioni e altri enti territoriali, categorie comprese nel comparto delle Funzioni Locali. Il relativo CCNL 2022-2024 \u00e8 stato sottoscritto definitivamente il 23 febbraio 2026.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Questa formula pu\u00f2 essere utilizzata per affrontare una spesa importante, realizzare un progetto personale, sostenere esigenze familiari o gestire in maniera pi\u00f9 prevedibile il rimborso di un finanziamento.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Vediamo come funziona, come si calcola la rata e quali elementi \u00e8 importante valutare.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Che cos\u2019\u00e8 la cessione del quinto dello stipendio?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La cessione del quinto \u00e8 un finanziamento destinato ai lavoratori dipendenti e ai pensionati.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Nel caso dei dipendenti degli enti locali, la rata viene trattenuta direttamente dalla busta paga e versata dall\u2019amministrazione all\u2019istituto finanziatore.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La trattenuta non pu\u00f2 superare un quinto dello stipendio netto mensile, cio\u00e8 il 20% della retribuzione. La durata pu\u00f2 generalmente variare da un minimo di due a un massimo di dieci anni ed \u00e8 prevista una copertura assicurativa obbligatoria per i rischi indicati dalla normativa.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Il dipendente non deve quindi effettuare bonifici mensili o ricordare scadenze: il rimborso viene gestito automaticamente attraverso lo stipendio.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Chi pu\u00f2 richiederla?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La richiesta pu\u00f2 essere valutata da numerose figure professionali appartenenti al comparto delle Funzioni Locali, come:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>dipendenti comunali;<\/li>\n\n\n\n<li>personale di Province e Citt\u00e0 metropolitane;<\/li>\n\n\n\n<li>dipendenti regionali;<\/li>\n\n\n\n<li>funzionari e istruttori amministrativi;<\/li>\n\n\n\n<li>personale tecnico;<\/li>\n\n\n\n<li>agenti e personale della Polizia locale;<\/li>\n\n\n\n<li>assistenti sociali;<\/li>\n\n\n\n<li>personale dei servizi demografici e tributari;<\/li>\n\n\n\n<li>operatori e collaboratori;<\/li>\n\n\n\n<li>personale delle Unioni di Comuni;<\/li>\n\n\n\n<li>dirigenti e dipendenti con incarichi di elevata qualificazione.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Il comparto comprende Regioni a statuto ordinario, Province, Citt\u00e0 metropolitane, enti di area vasta, Comuni e altre amministrazioni territoriali individuate dalla contrattazione collettiva.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L\u2019appartenenza a uno di questi enti non determina automaticamente l\u2019approvazione. Ogni pratica viene valutata considerando la posizione lavorativa, lo stipendio e la documentazione disponibile.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Da cosa dipende l\u2019importo ottenibile?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Conoscere la rata non \u00e8 sufficiente per determinare immediatamente la somma che potr\u00e0 essere erogata.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">L\u2019importo ottenibile pu\u00f2 dipendere da:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>stipendio netto;<\/li>\n\n\n\n<li>quota cedibile disponibile;<\/li>\n\n\n\n<li>et\u00e0 del richiedente;<\/li>\n\n\n\n<li>anzianit\u00e0 di servizio;<\/li>\n\n\n\n<li>durata del finanziamento;<\/li>\n\n\n\n<li>eventuali trattenute attive;<\/li>\n\n\n\n<li>tasso applicato;<\/li>\n\n\n\n<li>costi assicurativi;<\/li>\n\n\n\n<li>commissioni e spese accessorie;<\/li>\n\n\n\n<li>presenza di una cessione da estinguere.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Due dipendenti comunali con uno stipendio simile potrebbero quindi ricevere simulazioni differenti.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Quali sono i principali vantaggi?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Rata automatica<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Il rimborso avviene direttamente attraverso la busta paga, senza pagamenti manuali.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Importo costante<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La rata viene definita nel contratto e rimane normalmente invariata per tutta la durata del piano.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Limite collegato allo stipendio<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La trattenuta non pu\u00f2 superare il 20% della retribuzione netta mensile.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Nessuna destinazione obbligatoria<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La somma ottenuta pu\u00f2 essere utilizzata per differenti esigenze personali e familiari.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\"><strong>Nessun garante personale nella maggior parte dei casi<\/strong><\/h3>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Generalmente non \u00e8 necessario coinvolgere un familiare o un\u2019altra persona come garante.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Quali documenti possono essere richiesti?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La documentazione varia in base all\u2019ente di appartenenza e alla singola pratica. Generalmente possono essere richiesti:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>documento di identit\u00e0;<\/li>\n\n\n\n<li>codice fiscale o tessera sanitaria;<\/li>\n\n\n\n<li>ultime buste paga;<\/li>\n\n\n\n<li>certificazione stipendiale o documento equivalente;<\/li>\n\n\n\n<li>attestazione di servizio;<\/li>\n\n\n\n<li>informazioni sulle trattenute gi\u00e0 presenti;<\/li>\n\n\n\n<li>documentazione relativa a un\u2019eventuale cessione in corso.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Presentare documenti aggiornati e leggibili consente di effettuare una valutazione pi\u00f9 precisa.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>\u00c8 possibile richiederla con altri finanziamenti?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Avere un prestito personale, un finanziamento auto o altre rate in corso non impedisce automaticamente di richiedere una valutazione.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">\u00c8 per\u00f2 necessario considerare la situazione economica complessiva, le trattenute presenti e lo stipendio che rester\u00e0 disponibile dopo l\u2019applicazione della nuova rata.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Per alcuni lavoratori dipendenti pu\u00f2 essere valutata anche la delegazione di pagamento, che consente di impegnare un\u2019ulteriore quota dello stipendio ma, diversamente dalla cessione ordinaria, richiede l\u2019accettazione dell\u2019amministrazione.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Cosa controllare prima di firmare?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Prima di accettare una proposta \u00e8 importante verificare:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>importo netto erogato;<\/li>\n\n\n\n<li>rata mensile;<\/li>\n\n\n\n<li>durata;<\/li>\n\n\n\n<li>numero complessivo delle rate;<\/li>\n\n\n\n<li>TAN;<\/li>\n\n\n\n<li>TAEG;<\/li>\n\n\n\n<li>costo dell\u2019assicurazione;<\/li>\n\n\n\n<li>commissioni;<\/li>\n\n\n\n<li>spese accessorie;<\/li>\n\n\n\n<li>somma totale da rimborsare;<\/li>\n\n\n\n<li>condizioni per l\u2019estinzione anticipata.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Il TAEG \u00e8 particolarmente utile perch\u00e9 comprende non soltanto il tasso di interesse, ma anche i principali costi collegati al finanziamento. Una durata maggiore pu\u00f2 ridurre la rata mensile, ma normalmente aumenta gli interessi complessivamente pagati.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Perch\u00e9 richiedere una simulazione personalizzata?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Una simulazione permette di conoscere:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>quota cedibile;<\/li>\n\n\n\n<li>rata indicativa;<\/li>\n\n\n\n<li>durata del piano;<\/li>\n\n\n\n<li>importo netto ottenibile;<\/li>\n\n\n\n<li>costi complessivi;<\/li>\n\n\n\n<li>somma totale da rimborsare.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La valutazione personalizzata aiuta a comprendere se la cessione del quinto \u00e8 compatibile con la propria situazione e con le spese familiari gi\u00e0 presenti.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Conclusioni<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La cessione del quinto per dipendenti di Comuni, Province e Regioni pu\u00f2 rappresentare una soluzione pratica per ottenere liquidit\u00e0 attraverso una rata costante e trattenuta direttamente dallo stipendio.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Dipendenti amministrativi, funzionari, tecnici, agenti di Polizia locale e altri lavoratori degli enti territoriali possono richiedere una valutazione basata sulla propria retribuzione e posizione di servizio.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Prima di procedere \u00e8 importante non considerare soltanto la rata, ma confrontare anche durata, TAEG, costi assicurativi e importo netto effettivamente erogato.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Una simulazione gratuita permette di conoscere la quota cedibile e valutare una proposta costruita sulle proprie esigenze.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\"><strong>Scopri Quanto Potresti Ottenere<\/strong><\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Ogni situazione \u00e8 diversa e merita una valutazione specifica.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Inserisci le tue informazioni nel modulo sottostante e ricevi una valutazione gratuita.<br><\/p>\n\n\n\n<div style=\"height:40px\" aria-hidden=\"true\" class=\"wp-block-spacer\"><\/div>\n\n\n\n<link href=\"https:\/\/fonts.googleapis.com\/css2?family=Montserrat:wght@400;500;600;700;800&#038;display=swap\" rel=\"stylesheet\">\n\n<div id=\"home-form-prestito\">\n  <form id=\"homeMultiForm\">\n\n    <!-- STEP 1: IMPORTO -->\n    <div class=\"home-step active\" data-step=\"amount\">\n      <div class=\"home-form-top-badge\">Simulazione gratuita<\/div>\n      <h2>Calcola il tuo prestito in pochi passaggi<\/h2>\n      <p class=\"home-step-subtitle\">Compila il form e ricevi una proposta personalizzata in base al tuo profilo.<\/p>\n\n      <h4>Che importo desideri ottenere?<\/h4>\n      <p class=\"home-small-text\">L\u2019importo pu\u00f2 arrivare fino a 75.000\u20ac e dipende dalla tua situazione lavorativa e reddituale.<\/p>\n\n      <div class=\"home-choice-grid\" id=\"homeAmountButtons\">\n        <button type=\"button\" class=\"home-choice-btn\" data-value=\"10000\">fino a 10.000\u20ac<\/button>\n        <button type=\"button\" class=\"home-choice-btn\" data-value=\"30000\">fino a 30.000\u20ac<\/button>\n        <button type=\"button\" class=\"home-choice-btn\" data-value=\"50000\">fino a 50.000\u20ac<\/button>\n        <button type=\"button\" class=\"home-choice-btn\" data-value=\"70000\">MASSIMO OTTENIBILE<\/button>\n      <\/div>\n\n      <div class=\"home-buttons single\">\n        <button type=\"button\" class=\"home-next home-primary-action\">CONTINUA<\/button>\n      <\/div>\n    <\/div>\n\n    <!-- STEP 2: MACRO CATEGORIA -->\n    <div class=\"home-step\" data-step=\"macro\">\n      <h3>Seleziona la tua categoria<\/h3>\n      <p class=\"home-step-subtitle\">Indica il profilo pi\u00f9 adatto alla tua situazione<\/p>\n\n      <div class=\"home-choice-grid\" id=\"homeMacroButtons\">\n        <button type=\"button\" class=\"home-choice-btn\" data-value=\"dipendenti_pubblici\">Dipendenti Pubblici<\/button>\n        <button type=\"button\" class=\"home-choice-btn\" data-value=\"dipendenti_privati\">Dipendenti Privati<br><small>(aziende private con pi\u00f9 di 16 dipendenti)<\/small><\/button>\n        <button type=\"button\" class=\"home-choice-btn\" data-value=\"pensionati\">Pensionati<\/button>\n      <\/div>\n\n      <div class=\"home-buttons\">\n        <button type=\"button\" class=\"home-prev home-secondary-action\">Indietro<\/button>\n        <button type=\"button\" class=\"home-next home-primary-action\">Continua<\/button>\n      <\/div>\n    <\/div>\n\n    <!-- PUBBLICI: TIPO -->\n    <div class=\"home-step\" data-step=\"publicType\">\n      <h3>Che tipo di dipendente pubblico sei?<\/h3>\n      <p class=\"home-step-subtitle\">Seleziona la categoria corretta<\/p>\n\n      <div class=\"home-choice-grid\" id=\"homePublicTypeButtons\">\n        <button type=\"button\" class=\"home-choice-btn\" data-value=\"statale\">Dipendente Statale<\/button>\n        <button type=\"button\" class=\"home-choice-btn\" data-value=\"pubblico\">Dipendente Pubblico<\/button>\n        <button type=\"button\" class=\"home-choice-btn\" data-value=\"parapubblico\">Dipendente Parapubblico<\/button>\n      <\/div>\n\n      <div class=\"home-buttons\">\n        <button type=\"button\" class=\"home-prev home-secondary-action\">Indietro<\/button>\n        <button type=\"button\" class=\"home-next home-primary-action\">Continua<\/button>\n      <\/div>\n    <\/div>\n\n    <!-- PUBBLICI: SOTTOCATEGORIA -->\n    <div class=\"home-step\" data-step=\"publicSubcategory\">\n      <h3>Seleziona la tua posizione<\/h3>\n      <p class=\"home-step-subtitle\">Scegli la sottocategoria corretta<\/p>\n\n      <div class=\"home-choice-grid\" id=\"homeSubcategoryButtons\"><\/div>\n\n      <div class=\"home-buttons\">\n        <button type=\"button\" class=\"home-prev home-secondary-action\">Indietro<\/button>\n        <button type=\"button\" class=\"home-next home-primary-action\">Continua<\/button>\n      <\/div>\n    <\/div>\n\n    <!-- PRIVATI -->\n    <div class=\"home-step\" data-step=\"privateType\">\n      <h3>Tipologia azienda privata<\/h3>\n      <p class=\"home-step-subtitle\">Seleziona la forma societaria dell\u2019azienda<\/p>\n\n      <div class=\"home-choice-grid\" id=\"homePrivateTypeButtons\">\n        <button type=\"button\" class=\"home-choice-btn\" data-value=\"S.p.A.\">S.p.A.<\/button>\n        <button type=\"button\" class=\"home-choice-btn\" data-value=\"S.r.l. con pi\u00f9 di 16 dipendenti\">S.r.l. <small>(con pi\u00f9 di 16 dipendenti)<\/small><\/button>\n        <button type=\"button\" class=\"home-choice-btn\" data-value=\"Soc. Cooperativa\">Soc. Cooperativa<\/button>\n        <button type=\"button\" class=\"home-choice-btn\" data-value=\"Altro\">Altro<\/button>\n      <\/div>\n\n      <div class=\"home-buttons\">\n        <button type=\"button\" class=\"home-prev home-secondary-action\">Indietro<\/button>\n        <button type=\"button\" class=\"home-next home-primary-action\">Continua<\/button>\n      <\/div>\n    <\/div>\n\n    <!-- PENSIONATI -->\n    <div class=\"home-step\" data-step=\"pensionType\">\n      <h3>Ente pensionistico<\/h3>\n      <p class=\"home-step-subtitle\">Seleziona il tuo ente di riferimento<\/p>\n\n      <div class=\"home-choice-grid\" id=\"homePensionTypeButtons\">\n        <button type=\"button\" class=\"home-choice-btn\" data-value=\"INPS\">INPS<\/button>\n        <button type=\"button\" class=\"home-choice-btn\" data-value=\"Ex INPDAP\">Ex INPDAP<\/button>\n        <button type=\"button\" class=\"home-choice-btn\" data-value=\"Altro ente\">Altro ente<\/button>\n      <\/div>\n\n      <div class=\"home-buttons\">\n        <button type=\"button\" class=\"home-prev home-secondary-action\">Indietro<\/button>\n        <button type=\"button\" class=\"home-next home-primary-action\">Continua<\/button>\n      <\/div>\n    <\/div>\n\n    <!-- ANZIANIT\u00c0 -->\n    <div class=\"home-step\" data-step=\"seniority\">\n      <h3>Anzianit\u00e0 di servizio<\/h3>\n      <p class=\"home-step-subtitle\">Seleziona la tua anzianit\u00e0 lavorativa<\/p>\n\n      <div class=\"home-choice-grid\" id=\"homeSeniorityButtons\">\n        <button type=\"button\" class=\"home-choice-btn\" data-value=\"Inferiore a 6 mesi\">Inferiore a 6 mesi<\/button>\n        <button type=\"button\" class=\"home-choice-btn\" data-value=\"Superiore a 6 mesi\">Superiore a 6 mesi<\/button>\n      <\/div>\n\n      <div class=\"home-buttons\">\n        <button type=\"button\" class=\"home-prev home-secondary-action\">Indietro<\/button>\n        <button type=\"button\" class=\"home-next home-primary-action\">Continua<\/button>\n      <\/div>\n    <\/div>\n\n    <!-- DATA NASCITA PENSIONATI -->\n    <div class=\"home-step\" data-step=\"dob\">\n      <h3>Data di nascita<\/h3>\n      <p class=\"home-step-subtitle\">Indica la tua data di nascita<\/p>\n\n      <input type=\"date\" id=\"homeDob\" required>\n\n      <div class=\"home-buttons\">\n        <button type=\"button\" class=\"home-prev home-secondary-action\">Indietro<\/button>\n        <button type=\"button\" class=\"home-next home-primary-action\">Continua<\/button>\n      <\/div>\n    <\/div>\n\n    <!-- CESSIONE -->\n    <div class=\"home-step\" data-step=\"cession\">\n      <h3>Hai gi\u00e0 una Cessione del Quinto?<\/h3>\n      <p class=\"home-step-subtitle\">Seleziona la tua situazione attuale<\/p>\n\n      <div class=\"home-choice-grid\" id=\"homeCessionButtons\">\n        <button type=\"button\" class=\"home-choice-btn\" data-value=\"No\">No<\/button>\n        <button type=\"button\" class=\"home-choice-btn\" data-value=\"S\u00ec, da oltre 4 anni\">S\u00ec, da oltre 4 anni<\/button>\n        <button type=\"button\" class=\"home-choice-btn\" data-value=\"S\u00ec, da meno di 4 anni\">S\u00ec, da meno di 4 anni<\/button>\n      <\/div>\n\n      <div class=\"home-buttons\">\n        <button type=\"button\" class=\"home-prev home-secondary-action\">Indietro<\/button>\n        <button type=\"button\" class=\"home-next home-primary-action\">Continua<\/button>\n      <\/div>\n    <\/div>\n\n    <!-- DATI -->\n    <div class=\"home-step\" data-step=\"data\">\n      <h3>I tuoi dati<\/h3>\n      <p class=\"home-step-subtitle\">Inserisci i tuoi recapiti per essere ricontattato<\/p>\n\n      <input type=\"text\" id=\"homeNome\" placeholder=\"Nome e Cognome\" required>\n      <input type=\"email\" id=\"homeEmail\" placeholder=\"Email\" required>\n      <input type=\"tel\" id=\"homeTelefono\" placeholder=\"Telefono\" required>\n\n      <div class=\"home-consent-box\">\n        <label class=\"home-checkbox-item\">\n          <input type=\"checkbox\" id=\"homePrivacy\" required>\n          <span>\n            Dichiaro di aver letto e accettato la\n            <a href=\"https:\/\/www.realizzafinanziamenti.it\/web\/privacy-policy-e-cookies\/\" target=\"_blank\">Privacy Policy<\/a>\n            e la <a href=\"https:\/\/www.realizzafinanziamenti.it\/web\/cookie-policy\/\" target=\"_blank\">Cookie Policy<\/a> e acconsento al trattamento dei miei dati personali *\n          <\/span>\n        <\/label>\n\n        <label class=\"home-checkbox-item\">\n          <input type=\"checkbox\" id=\"homeMarketing\">\n          <span>Acconsento a ricevere comunicazioni commerciali e promozionali<\/span>\n        <\/label>\n      <\/div>\n\n      <div class=\"home-buttons\">\n        <button type=\"button\" class=\"home-prev home-secondary-action\">Indietro<\/button>\n        <button type=\"submit\" class=\"home-primary-action\">Richiedi preventivo<\/button>\n      <\/div>\n    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GOOGLE_SCRIPT_URL = \"https:\/\/script.google.com\/macros\/s\/AKfycbw7HICAzsxHTQ4CTNPhZ5JO9wXAgFkvfSTbH0JeWG1mab50j_MpwXAOHNqzvpSMfU-01Q\/exec\";\n\n  const form = formWrap.querySelector(\"#homeMultiForm\");\n  const steps = Array.from(formWrap.querySelectorAll(\".home-step\"));\n  const nextButtons = formWrap.querySelectorAll(\".home-next\");\n  const prevButtons = formWrap.querySelectorAll(\".home-prev\");\n\n  const state = {\n    importo:\"\",\n    macro:\"\",\n    publicType:\"\",\n    publicSubcategory:\"\",\n    privateType:\"\",\n    pensionType:\"\",\n    anzianita:\"\",\n    dataNascita:\"\",\n    cessione:\"\"\n  };\n\n  let flow = [\"amount\",\"macro\",\"cession\",\"data\"];\n  let currentIndex = 0;\n\n  const publicSubcategories = {\n    statale:[\"Scuola e Universit\u00e0 (MIUR)\",\"Corpi di Polizia\",\"Forze Armate\",\"Altro Ministero\"],\n    pubblico:[\"Sanit\u00e0 (ASL)\",\"Enti Locali\",\"Altro Ente\"],\n    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}\n\n  function bindChoice(selector, callback){\n    const buttons = formWrap.querySelectorAll(selector);\n    buttons.forEach(btn=>{\n      btn.addEventListener(\"click\", function(){\n        clearActive(buttons);\n        this.classList.add(\"active\");\n        callback(this.dataset.value);\n      });\n    });\n  }\n\n  bindChoice(\"#homeAmountButtons .home-choice-btn\", val => state.importo = val);\n\n  bindChoice(\"#homeMacroButtons .home-choice-btn\", val => {\n    state.macro = val;\n    state.publicType = \"\";\n    state.publicSubcategory = \"\";\n    state.privateType = \"\";\n    state.pensionType = \"\";\n    state.anzianita = \"\";\n    state.dataNascita = \"\";\n    state.cessione = \"\";\n    setFlow();\n  });\n\n  bindChoice(\"#homePublicTypeButtons .home-choice-btn\", val => {\n    state.publicType = val;\n    state.publicSubcategory = \"\";\n\n    const wrap = formWrap.querySelector(\"#homeSubcategoryButtons\");\n    wrap.innerHTML = \"\";\n\n    (publicSubcategories[val] || []).forEach(sub=>{\n      const btn = document.createElement(\"button\");\n      btn.type = \"button\";\n      btn.className = \"home-choice-btn\";\n      btn.dataset.value = sub;\n      btn.textContent = sub;\n\n      btn.addEventListener(\"click\", function(){\n        clearActive(wrap.querySelectorAll(\".home-choice-btn\"));\n        this.classList.add(\"active\");\n        state.publicSubcategory = sub;\n      });\n\n      wrap.appendChild(btn);\n    });\n  });\n\n  bindChoice(\"#homePrivateTypeButtons .home-choice-btn\", val => state.privateType = val);\n  bindChoice(\"#homePensionTypeButtons .home-choice-btn\", val => state.pensionType = val);\n  bindChoice(\"#homeSeniorityButtons .home-choice-btn\", val => state.anzianita = val);\n  bindChoice(\"#homeCessionButtons .home-choice-btn\", val => state.cessione = val);\n\n  function validateStep(){\n    const step = flow[currentIndex];\n\n    if(step === \"amount\" && !state.importo){ alert(\"Seleziona un importo.\"); return false; }\n    if(step === \"macro\" && !state.macro){ alert(\"Seleziona la categoria.\"); return false; }\n    if(step === \"publicType\" && !state.publicType){ alert(\"Seleziona il tipo di dipendente pubblico.\"); return false; }\n    if(step === \"publicSubcategory\" && !state.publicSubcategory){ alert(\"Seleziona la sottocategoria.\"); return false; }\n    if(step === \"privateType\" && !state.privateType){ alert(\"Seleziona la tipologia aziendale.\"); return false; }\n    if(step === \"pensionType\" && !state.pensionType){ alert(\"Seleziona l\u2019ente pensionistico.\"); return false; }\n    if(step === \"seniority\" && !state.anzianita){ alert(\"Seleziona l'anzianit\u00e0 di servizio.\"); return false; }\n\n    if(step === \"dob\"){\n      const dob = formWrap.querySelector(\"#homeDob\").value;\n      if(!dob){ alert(\"Inserisci la tua data di nascita.\"); return false; }\n      state.dataNascita = dob;\n    }\n\n    if(step === \"cession\" && !state.cessione){ alert(\"Seleziona la tua situazione attuale.\"); return false; }\n\n    return true;\n  }\n\n  nextButtons.forEach(btn=>{\n    btn.addEventListener(\"click\", function(){\n      if(!validateStep()) return;\n\n      if(currentIndex < flow.length - 1){\n        currentIndex++;\n        updateStep();\n      }\n    });\n  });\n\n  prevButtons.forEach(btn=>{\n    btn.addEventListener(\"click\", function(){\n      if(currentIndex > 0){\n        currentIndex--;\n        updateStep();\n      }\n    });\n  });\n\n  form.addEventListener(\"submit\", function(e){\n    e.preventDefault();\n\n    const privacyInput = formWrap.querySelector(\"#homePrivacy\");\n    const marketingInput = formWrap.querySelector(\"#homeMarketing\");\n    const submitButton = form.querySelector('button[type=\"submit\"]');\n\n    if(!privacyInput || !privacyInput.checked){\n      alert(\"Devi accettare la Privacy Policy per continuare.\");\n      return;\n    }\n\n    const data = new FormData();\n    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